“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”(Cashless Society)，通常是指金融交易不再使用現(xiàn)金(紙幣和硬幣)，現(xiàn)金完全退出貨幣流通環(huán)節(jié)。取而代之的是各種非現(xiàn)金支付的工具與手段，如銀行卡、票據(jù)、結(jié)算、電子支付等。

從全球范圍看，已有部分國(guó)家和地區(qū)啟動(dòng)了“無(wú)現(xiàn)金”計(jì)劃。如丹麥、瑞典、以色列等陸續(xù)開展“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”活動(dòng)，其中瑞典的無(wú)現(xiàn)金率已達(dá)98%?？夏醽喆罅ν茝V移動(dòng)支付產(chǎn)品M-PESA，對(duì)成年人的覆蓋率超過(guò)70%。銀行卡組織維薩公司(VISA)在2015年就推行“無(wú)現(xiàn)金”策略，支持商戶提升非現(xiàn)金支付手段。

在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中減少現(xiàn)金使用、提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例，是我國(guó)長(zhǎng)期努力的目標(biāo)和方向。1988年8月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)的《現(xiàn)金管理暫行條例》，強(qiáng)調(diào)：“國(guó)家鼓勵(lì)開戶單位和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，采取轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行結(jié)算，減少使用現(xiàn)金。”經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)形成了以CNAPS(中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng))為核心、以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)為基礎(chǔ)、以特許清算機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)為補(bǔ)充的多元化支付清算體系。同時(shí)，非現(xiàn)金支付結(jié)算比例不斷提升，“云閃付”、條碼支付、“聚合支付”等新型支付產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮。這在一定程度上減少了現(xiàn)金使用風(fēng)險(xiǎn)，降低了社會(huì)交易成本，有助于防范洗錢和腐敗等現(xiàn)象，也便利了民眾生活，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

應(yīng)該說(shuō)，隨著技術(shù)進(jìn)步和金融深化，電子支付手段與貨幣形式變革呈現(xiàn)雙向推動(dòng)的態(tài)勢(shì)。尤其在我國(guó)，以支付寶、微信支付為代表的非銀行支付市場(chǎng)快速發(fā)展壯大，促進(jìn)了非現(xiàn)金支付結(jié)算比例進(jìn)一步提升。但近期少數(shù)支付機(jī)構(gòu)開展的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”等活動(dòng)，出現(xiàn)了五個(gè)方面的傾向并產(chǎn)生了一定的負(fù)面效應(yīng)，需要引起我們的警惕：

第一，“拒收現(xiàn)金”的傾向。

當(dāng)下，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的商戶，只支持支付寶付款，包括人民幣現(xiàn)金在內(nèi)的其他支付方式都被拒絕在外。毫無(wú)疑問(wèn)，這已經(jīng)涉嫌違法。

《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定：“本條例所稱人民幣，是指中國(guó)人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣。”第三條進(jìn)而強(qiáng)調(diào)：“中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。”拒收人民幣現(xiàn)金的做法，違反了上述規(guī)定。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，使用銀行存款支付和支付寶余額支付本身已經(jīng)是支付人民幣。季天鶴(2017)強(qiáng)調(diào)，銀行存款和支付寶余額都不是人民幣，只是具有兌換人民幣或存款功能的人民幣計(jì)價(jià)金融工具，而上述可兌換性并不是與生俱來(lái)的。關(guān)鐵軍(2017)認(rèn)為，人民幣的國(guó)家信用要大于存款背后的銀行信用和支付賬戶背后的企業(yè)信用，這是三者之間的本質(zhì)區(qū)別。

從實(shí)踐看，線上商戶由于條件所限，在支付方式中未能支持現(xiàn)金收款，大多數(shù)人可以理解。但如果更多的線下商戶拒收人民幣，或?qū)ΜF(xiàn)金支付采取歧視手段，那么這將影響人民幣的正常流通。廣東珠海一家面館因拒收現(xiàn)金，已被中國(guó)人民銀行珠海中心支行認(rèn)定為違法行為。

第二，“消滅現(xiàn)金”的傾向。

在“無(wú)現(xiàn)金”活動(dòng)中，有人提出“消滅現(xiàn)金”口號(hào)。這種提法不但于法無(wú)據(jù)，而且也與事實(shí)不符。

盡管非現(xiàn)金支付方式發(fā)展迅速，但全世界流通中現(xiàn)金需求量仍然較大，部分地區(qū)現(xiàn)金需求量還呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。中國(guó)人民銀行合肥中心支行課題組(2012)及王春麗(2014)的研究都表明，非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金結(jié)算具有“增量替代”，即銀行卡等非現(xiàn)金支付對(duì)于現(xiàn)金支付不是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，在非現(xiàn)金支付結(jié)算規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，現(xiàn)金使用量也在增長(zhǎng)。

“增量替代”效應(yīng)，較好地解釋了在我國(guó)非現(xiàn)金支付發(fā)展迅速的同時(shí)，為什么流通中的現(xiàn)金(M0)仍然呈逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告(2016)》顯示，2016年我國(guó)M0達(dá)6.83萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)了8.07%，超過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)增速。與此同時(shí)，2016年我國(guó)銀行卡消費(fèi)額(剔除房地產(chǎn)、汽車銷售及批發(fā)類交易)占全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)48.47%。

事實(shí)上，即使在北歐一些力推“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的國(guó)家，經(jīng)過(guò)多年的努力嘗試，現(xiàn)金仍然存在，并沒有在短期內(nèi)消失。上述這些國(guó)家，人口和面積都非常小，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)。而對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)幅員遼闊、人口眾多、需求多樣的國(guó)家而言，“消滅現(xiàn)金”將會(huì)是一個(gè)不可能完成的目標(biāo)。

第三，“數(shù)字鴻溝”的傾向。

從全世界范圍看，本應(yīng)在去除中心、打破壟斷上發(fā)揮巨大作用的互聯(lián)網(wǎng)，正在面臨“數(shù)字鴻溝”帶來(lái)的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球仍有40億左右人口被排斥在互聯(lián)網(wǎng)之外;我國(guó)也有近半數(shù)人口無(wú)緣分享互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的進(jìn)步。特別是在我國(guó)，城鄉(xiāng)之間、東西部之間，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展很不平衡。以網(wǎng)站建設(shè)為例，我國(guó)東部地區(qū)網(wǎng)站占比69.28%，中部地區(qū)占比18.01%，西部地區(qū)占比僅為12.71%。

從人口結(jié)構(gòu)看，我國(guó)民政部8月3日公布的《2016年社會(huì)服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2016年底，全國(guó)60歲及以上老年人口23086萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?6.7%。大多數(shù)老年人受傳統(tǒng)交易方式以及技術(shù)、設(shè)備等因素影響，仍然習(xí)慣于使用看得見、摸得著的現(xiàn)金。“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)對(duì)他們來(lái)說(shuō)，往往意味著更多的困擾而非便利。

因此，2016年9月，在二十國(guó)集團(tuán)(G20)杭州峰會(huì)上通過(guò)的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》強(qiáng)調(diào)，要注意“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題，一些弱勢(shì)群體缺乏數(shù)字技術(shù)的知識(shí)和技能，可能在金融數(shù)據(jù)化的時(shí)代，和主流社會(huì)的差距越來(lái)越大。如果片面推進(jìn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，將可能擴(kuò)大支付結(jié)算領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”，使一部分人成為“數(shù)字棄民”，這不但產(chǎn)生了“技術(shù)歧視”，也與普惠金融的精神和原則背道而馳。

第四，“數(shù)據(jù)寡頭”的傾向。

在我國(guó)，隨著金融業(yè)與大數(shù)據(jù)深度融合，數(shù)據(jù)成為各方競(jìng)相追逐的核心資源。今年稍早之前，快遞行業(yè)“菜鳥”和“順豐”爆發(fā)沖突,其實(shí)質(zhì)是一場(chǎng)數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)，涉及“數(shù)據(jù)壟斷”以及企業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享和用戶隱私等問(wèn)題。

而部分非銀行支付機(jī)構(gòu)力推“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，收集用戶數(shù)據(jù)更是其重要目的之一。非現(xiàn)金支付的手段和工具包括銀行卡、電子銀行、票據(jù)以及各種網(wǎng)絡(luò)支付等等。而少數(shù)支付機(jī)構(gòu)在“無(wú)現(xiàn)金周”“無(wú)現(xiàn)金日”活動(dòng)中，企圖將“無(wú)現(xiàn)金”支付等同于自身的支付產(chǎn)品。這些支付機(jī)構(gòu)巨頭憑借豐富產(chǎn)品線布局，匯聚大量金融數(shù)據(jù)，因此形成了“數(shù)據(jù)寡頭”。中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰指出，數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難突破，易形成數(shù)字鴻溝和信息孤島，不利于充分使用這些數(shù)據(jù)，更容易產(chǎn)生一系列問(wèn)題。

而當(dāng)下開放式的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和分布式的系統(tǒng)部署，使得大數(shù)據(jù)的應(yīng)用邊界也變得模糊，面臨信息集中泄露的風(fēng)險(xiǎn)。而“數(shù)據(jù)寡頭”的出現(xiàn)，進(jìn)一步放大了這種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人而言，用戶特征、行為特征、習(xí)慣偏好被過(guò)度挖掘，個(gè)人隱私難以保護(hù);對(duì)國(guó)家而言，大量數(shù)據(jù)被少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握，將可能威脅到金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)安全。

第五，“不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”的傾向。

為加快業(yè)務(wù)滲透，少數(shù)支付機(jī)構(gòu)與地方政府聯(lián)手打造“無(wú)現(xiàn)金城市”，搶占由政府主導(dǎo)的公共服務(wù)領(lǐng)域的移動(dòng)支付份額。

支付機(jī)構(gòu)開展商業(yè)推廣活動(dòng)本無(wú)可厚非，但少數(shù)地方政府部門通過(guò)紅頭文件，力推單一支付產(chǎn)品，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境形成。個(gè)別城市還有意通過(guò)設(shè)置“無(wú)現(xiàn)金支付”門檻、營(yíng)造歧視現(xiàn)金支付的氛圍，可能加劇“數(shù)字棄民”產(chǎn)生。

支付寶和微信支付業(yè)務(wù)是否存在壟斷問(wèn)題，也值得關(guān)注。國(guó)際上一般把市場(chǎng)份額的情況當(dāng)作評(píng)價(jià)市場(chǎng)壟斷或競(jìng)爭(zhēng)的重要標(biāo)準(zhǔn)，《中國(guó)人民共和國(guó)反壟斷法》第十九條也規(guī)定了推定經(jīng)營(yíng)者具有市場(chǎng)支配地位的三種情形。支付寶和微信支付尤其是市場(chǎng)份額超過(guò)50%的支付寶，在非銀行支付市場(chǎng)已經(jīng)具有市場(chǎng)支配地位。

當(dāng)然，市場(chǎng)份額的多寡反映的是經(jīng)營(yíng)者的壟斷地位。壟斷地位更多是一種結(jié)構(gòu)和狀態(tài)的判斷。在反壟斷法上，壟斷地位(狀態(tài))一般并不違法。反壟斷法所規(guī)范的主要對(duì)象，是各種壟斷行為。也就說(shuō)，如果那些具有市場(chǎng)支配地位的經(jīng)營(yíng)者，濫用其市場(chǎng)支配地位，其壟斷行為就應(yīng)該受到反壟斷法的約束。在“無(wú)現(xiàn)金”活動(dòng)中，支付寶和微信支付的相關(guān)行為，如先補(bǔ)貼再收費(fèi)模式、與當(dāng)?shù)卣炗唴f(xié)議推廣等等，是否涉嫌濫用市場(chǎng)支配地位，需要進(jìn)一步研究。

此外，從概念本身看，“無(wú)現(xiàn)金”這樣的提法也不夠嚴(yán)謹(jǐn)和科學(xué)。過(guò)于強(qiáng)調(diào)“無(wú)現(xiàn)金”，容易導(dǎo)輿論和公眾。以是否使用現(xiàn)金為標(biāo)準(zhǔn)，通?？蓪⒅Ц斗譃楝F(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付。因此，下一步應(yīng)該少用或不用“無(wú)現(xiàn)金”，改用“非現(xiàn)金”支付。

非現(xiàn)金支付結(jié)算涉及貨幣流通和支付清算等多個(gè)方面。依照相關(guān)法律，中國(guó)人民銀行不僅負(fù)責(zé)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通，還要制定全國(guó)支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國(guó)支付體系建設(shè)。下一步，應(yīng)由人民銀行牽頭，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等共同參與，進(jìn)一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施如加快“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)和規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)展，健全和優(yōu)化社會(huì)信用體系，逐步提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。這個(gè)過(guò)程中，地方政府要維護(hù)好公平公正的市場(chǎng)秩序，切不可越俎代庖。

在我國(guó)，未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，多種支付結(jié)算方式將繼續(xù)共存。因此，在非現(xiàn)金支付體系建設(shè)過(guò)程中，一方面要加大支付結(jié)算知識(shí)普及，加強(qiáng)對(duì)各類支付結(jié)算方式的宣傳推廣，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點(diǎn);另一方面，要充分尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣，包括使用現(xiàn)金支付的習(xí)慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結(jié)算方式。

同時(shí)，還要進(jìn)一步推進(jìn)非現(xiàn)金支付法律體系建設(shè)。一方面，要加快《中國(guó)人民銀行法》《人民幣管理?xiàng)l例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作，及時(shí)總結(jié)電子支付發(fā)展背景下人民幣形態(tài)變化帶來(lái)的新情況、新問(wèn)題。同時(shí)，明確對(duì)“拒收人民幣”等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)好法定貨幣的地位。另一方面，要加快立法步伐，補(bǔ)齊支付結(jié)算領(lǐng)域的法律短板。我國(guó)電子支付創(chuàng)新發(fā)展迅速，但相應(yīng)的制度和規(guī)則相對(duì)缺乏，已有的規(guī)制法律層級(jí)比較低，大部分是部門規(guī)章和規(guī)范性文件，加快支付結(jié)算領(lǐng)域的立法迫在眉睫。(作者系中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員)