溫州住建公眾號6月13日消息，日前，溫州市住建局與華夏銀行溫州分行“政銀合作”協(xié)議簽訂儀式暨“安居貸”發(fā)布會舉行。雙方協(xié)議落實多項金融紓困政策，特別是創(chuàng)新推出住房消費金融服務(wù)產(chǎn)品。當日，溫州市創(chuàng)新發(fā)布“安居貸”，靈活調(diào)整按揭還款方式，借款人前三年可選擇只還利息。

據(jù)悉，此次發(fā)布的華夏“安居貸”面向貸款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客戶，對“等額本金、等額本息”兩種傳統(tǒng)個人購房按揭貸款還款方式進行創(chuàng)新，核心是推出“靈活還、自由還”。申請“安居貸”的居民可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”等靈活還款方式，靈活還款方式最長可達3年，第四年開始分期還本付息，以減輕購房前期還貸壓力，滿足剛需購房需求。

【資料圖】

至于“首套”的認定標準，溫州市住建局介紹稱，以溫州市域范圍內(nèi)住房和貸款信息為準。即名下在溫州有1套住房，但沒有貸款或貸款已結(jié)清的，購買普通住房都可執(zhí)行首套首貸優(yōu)惠政策。

表面上這政策好像挺好的，購房者初期少還貸款了，但總覺得有點不對勁，因為很簡單，邏輯上購房者到底在這個交易里獲得了什么？

首先：這不是創(chuàng)新，房貸還款方式除了等額本金、等額本息外，一直有“自由還款模式”！

等額本息還款，也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。

這種方式對于收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭來說是比較合適的。

優(yōu)點：每月還相同的數(shù)額，作為貸款人，操作相對簡單。每月承擔相同的款項也方便安排收支。

缺點：由于利息不會隨本金數(shù)額歸還而減少，銀行資金占用時間長，還款總利息較以下要介紹的等額本金還款法高。

等額本金還款，又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內(nèi),同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。

這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計到將來收入會減少的人群。實際上，很多中年以上的人群，經(jīng)過一斷時間事業(yè)打拼，有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款。

其實大部分人不知道，房貸里面有一種自由還款模式！

自由還款的方式在公積金貸款中比較常見。自由還款，是指借款人申請住房公積金貸款時，公積金管理中心根據(jù)借款人的借款金額和期限，給出一個最低還款額，以后在每月還款額不少于這一最低還款額的前提下，貸款人可根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。跟等額還款方式相比，這種方式的每月還款數(shù)額能有所降低，有利于借款人的債務(wù)安排。

簡單來說，既然叫“安居貸”，最應(yīng)該做的是房貸利率降低，這樣購房者才能可以安居，因為房貸利率和本金還款時間，決定了購房者的負擔，如果一開始不還本金，這意味著，整體貸款周期的房貸利息將非常高！

5月23日，溫州晚報《民生供給測》欄目記者聯(lián)系溫州市區(qū)6家銀行，發(fā)現(xiàn)目前四大銀行的首套房按揭利率在4.75%至5.0%之間，而商業(yè)銀行中平安銀行針對優(yōu)質(zhì)客戶首套房按揭利率最低達4.25%。

所以華夏銀行應(yīng)該首先宣布房貸利率降低到最低的4.25，之后再談還款模式，才對于購房者最有幫助。

從市場角度看，也不建議購房者選擇這種前期不還本金的辦法！

一般選擇前期不還本的都是利率特別低或者貸款周期特別短的經(jīng)營貸。

照房貸利率不變，都是4.5的情況下計算溫州的這次貸款政策變化，相當于30年前3年不還本金，全貸款周期的房貸200萬利息將多達188萬！遠高于其他還款模式，所以，建議溫州如果真想幫助年輕人置業(yè)，應(yīng)該降低房貸利率，或者直接減免一部分房貸利息，而不是事實上，銀行多賺了利息，購房者多了負擔了！

現(xiàn)在各地都在穩(wěn)樓市，6月前2周已經(jīng)有60多個城市發(fā)布了各種政策，地方政府應(yīng)該想辦法降低購房者成本，才有可能真穩(wěn)樓市。

安居貸不是創(chuàng)新，也不能降低購房者壓力，華夏銀行應(yīng)該宣布直接執(zhí)行4.25首套房貸款利率，對購房者才真有幫助。